Inflatia 007


Republic acest articol aici si acum. El a fost publicat initial in aprilie 2007, in revista Money Express. In urma cu mai bine de 4 ani atrageam atentia asupra modului in care trebuie sa citim o inflatie mica. Inflatia de atunci si conjunctura interna si internationala semnala deprecierea leului, stagnarea economica si inversarea brusca de trend economic. In 4 trimestre, avertismentul a deveni realitate: leul s-a depreciat, economia a incetat sa creasca in trimestrul III al anului 2008, economia a luat-o pe minus. Priviti acest articol ca un preambul pentru cel care va urma, in are voi analiza, nu-i asa, cea mai mica inflatie de dupa 1990. Pana atunci, va invit sa cititi articolul din aprilie 2007:

INFLATIA 007
Sau inflatia invizibila. Sau aproape deloc. Nu exagerez. Cifrele de la statistica arata ca rata inflatiei in luna martie a fost de 0,07%, ceea ce a dus la o rata a inflatiei pe primul trimestru de numai 0,31%. Suna incredibil.

In trei luni, pe medie, rata inflatiei a fost de 0,1% in fiecare luna. Dar ma opresc la inflatia de tip Bond. Cea din martie: 0,07. Daca veti cauta pe Google 007, primul rezultat gasit va fi 007-JamesBond.com. Al doilea rezultat il defineste pe James Bond drept un agent britanic produs al fictiunii, creat in 1952 si probabil cel mai faimos si recognoscibil personaj de fictiune. Si de la Bond mergem la inflatia noastra. Tot 007. Si tot super-antrenata. Cand vezi ca in luna martie carburantii s-au scumpit in doua etape, prima oara cu 6 bani, iar apoi cu 9 bani, iar la finalul lunii ajungi sa platesti la pompa cu aproape 5% mai mult pentru litrul de carburant, iti pui intrebari. Si cand mai vezi ca transportul feroviar s-a scumpit cu peste 9%, iar inflatia totala este de tip Bond, intrebarile devin angoase.

Ce inseamna o rata a inflatiei de 0,07%? Inseamna ca fiecare detinator de milion de lei vechi a pierdut 700 de lei vechi din valoare. Sau la fiecare 10 milioane de lei vechi, sau 1.000 de lei noi, puterea de cumparare s-a diminuat cu 7.000 de lei, respectiv 70 de bani. Ce inseamna cei 70 de bani? Inseamna ce se pierde cand alimentezi cinci litri de benzina de la pompa.

Avem mai multi indicatori macroeconomici importanti: cresterea economica, deficitul bugetar, deficitul de cont curent, cursul valutar, rata somajului, rata inflatiei.

Acestia sunt cei sase indicatori pe care ii iau in considerare pentru o prima analiza macroeconomica. Ma uit la ei si vad ca, de fiecare data, cinci dintre ei sunt acceptati, iar al saselea este discutabil. Rata inflatiei. Pentru ca primii cinci sunt bazati pe cifre certe, iar al saselea – rata inflatiei – se bazeaza pe ceea ce statistica ofera drept date certe. Si vad ceva periculos in rata inflatiei scazuta, si anume ca e loc de scumpiri.

Tineti minte finalul anului 2006? Luna noiembrie este cea in care BNR atragea atentia ca rata inflatiei va fi prea mica si ca ar trebui ca pretul gazelor sa fie majorat mai devreme de 1 ianuarie. Si, prin urmare, in noiembrie s-au scumpit gazele, preturile s-au dus in factura din 2006, iar populatia a platit o factura majorata doar pentru ca BNR sa nu ii iasa cumva inflatia mult prea mica. Apoi, de la 1 ianuarie, realizam ca am scumpit prea mult gazele, si le ieftinim. Efectul? Scade rata inflatiei. In realitate, majorarea din noiembrie si ieftinirea usoara din ianuarie duc la o scumpire, care, culmea, se vede cu minus in evolutia preturilor din anul 2007. Din nou, avem inflatia de tip 007 care prin tactica si charisma invinge adversari mult mai puternici.

Cam atat despre un indicator discutabil, pentru ca, obligatoriu, trebuie sa ne uitam la unul nediscutabil. Si anume deficitul de cont curent. Ce este el? Este diferenta dintre economiile si investitiile unei tari. Majorarea deficitului de cont curent arata ca scaderea economiilor nationale e compensata prin economiile in exces ale strainilor, care le investesc, pentru randamente, in economia nationala. Pana cand? Pana cand nu le mai convin randamentele sau pana cand riscurile devin prea mari. Care ar fi efectele? Dezechilibre. Poate fi o depreciere brusca de curs sau o incetinire de crestere economica pana la stagnare si chiar inversare de trend economic.

Si aici avem factori de ingrijorare. Pentru ca deficitul acesta se majoreaza semnificativ. Anul trecut, a depasit 10% din produsul intern brut, in special din pricina majorarii deficitului de balanta comerciala. Importam mult mai mult decat exportam, iar ritmul importurilor creste ingrijorator de mult. In primele doua luni, exporturile au fost de 4,36 mld. euro, iar importurile de 6,93 mld. euro. Iar ritmul de crestere fata de perioada similara din 2006 a fost de 31,3% pentru importuri si numai 12,5% pentru exporturi, ambele ritmuri calculate in functie de euro.

Ce ne spune acest lucru? Ca si in 2007, traim mai mult din bunavointa-contra-randament a investitorilor. Din ce in ce mai mult. Si ne mai spune ca, atunci cand investitorii straini isi vor marca randamentele, averea neta a tarii noastre va fi transferata usor, usor in strainatate. Care ar fi alternativele? Incurajarea economisirii. Cum? Prin dobanzi atractive. Dar la o inflatie de tip Bond, de 0,07 la suta, cat poti bonifica in plus banii care stau in banca? Nu prea mult. Iar cea mai sigura varianta pentru a devein investitori de succes este sa invatam din ceea ce ni se intampla noua acum. Si, cand vom identifica in spatiul economic global o alta Romanie, sa aplicam reteta pe care acum o folosesc investitorii straini. Singura. Reteta profitului. Voi reveni.

Anunțuri


Categorii:Diverse, Yeah right!

Etichete:, , , , ,

7 răspunsuri

  1. Domnule Radu Soviani,traim pe nisipuri miscatoare,nimic nu este legal si necesar si conform cu demnitatea si drepturile legitime ale romanilor.Va supun atentiei si daca abuzez va cer iertare, infractionalitatea de la una din bancile din vina careia la Dorohoi un politist a ales sa-si puna capat zilelor,Credit Europe Ipotecar SA.Cazul este deja ajuns la BNR Bucuresti si la OPC.

    Catre Directia de Supraveghere a BNR,
    D-lui director al Sucursalei Iasi a BNR,
    Subsemnatii ………………..in calitate de imprumutati in contractul de credit ipotecar deschis la Credit Europe Ipotecar IFN SA,si ……………. in calitate de codebitor ,va prezentam abuzurile savarsite in contractul de credit ipotecar nr.103953/29.02.2008,incheiat la Credit Europe Bank Romania,Sucursala Iasi.
    In primul rand va supunem atentiei calcularea ratelor lunare a dobandei cu sume in plus fata decat predeve clauza contractuala 4.2:

    “ Dobanda creditului va fi dobanda anulaa de 4,5% p.a si se va aplica la soldul creditului incepand cu lunaa a7-a de la prima tragere din Credit si se va calcula la un numar de 360 de zile pe an,dupa urmatoarea formula:
    D = SxP*NEZ/360( S-sold,P-procent de dobanda,NEZ-numar efectiv de zile)”Conform graficului de rambursare in primul an dobanda este 4,5%,p.a ,iar ulterior dobanda este de 4,23833%
    Dupa aplicarea acestei formule rezulta alte sume decat cele ce au fost pretense la plata imprumutatului conform graficului de rambursare,atasat przentei contestatii.Astfel:
    Nr. Data Rata lunara conf. Rata ce rezulta obs.
    graphic ramburs. dp.aplic.formula. ___________________________________________________________
    1. 16.09.2008 247,95 413,25 In prima luna de
    2. 16.10.2008 413,25 427,03 rata suma a fost
    3. 17.11.2008 440,80 413,25 mica decat cea ce
    4. 16.12.2008 399,48 427,03 rezulta din formula
    5. 16.01.2009 427,02 427,03 pt.iluzia ca pot
    6. 16.02.2009 427,02 385,70 plati ratele.
    7. 16.03.2009 400,88 402,19
    8. 16.04.2009 456,44 389,22
    9. 18.05.2009 471,17 402,19
    10. 16.06.2009 426,99 389,22
    11. 16.07.2009 427,94 402,19
    12. 17.08.2009 441,78 389,2
    13. 18.01.2010 446,65 402,19
    14. 16.08.2010 394,03 389,22
    15. 18.04.2011 422,28 389,22
    Total 6243,68 6048,15
    -2-
    Numai din exemplele enumerate rezulta ca s-au incasat in plus 195,53 CHF,dar exemplele pot continua,facute de o expertiza judiciar-contabila.
    Deci creanta nu este certa,corectitudinea acestui contract de credit ipotecar este litigioasa,asa dupa cum reese si din incalcarea clauzei contractuale 4.2 ceea ce a dus la incasarea in plus a ratelor lunare.Ca urmare a acestor constatari am solicitat in baza art.720-1 CPC conciliere cu banca,in baza adresei de solicitare nr.5338/06.09.2011 banca care accepta concilierea dar
    nu respecta litera Codului de Procedura Civila ,declarandu-se astfel mai presus de lege.De aceea prin adresa nr.5750/26.09.2011 prezentam bancii nemultumirea noastra argumentata ce consta in incalcarea de catre banca a procedurii de conciliere directa,conciliere acceptata de banca ,conform art.720-1 alin.1-4 ,cpc ,prin adresa nr.J75/07.09.2011.Astfel, se incalca alin.4 din art.720-1 cpc si nu se consemneaza inscris pretentiile reciproce referitoare la obiectul concilierii si nici punctele de vedere ale fiecarei parti.
    In cazul codebitorului Ursu Ion punctul sau de vedere facea referire la cauza principala ce constituie obiectul litigiului,si anume neadministrarea riscului de creditare asa cum prevede OUG nr.99/2006 art.24,ceea ce explica si toate incalcarile legale existente si dovedite in contractul de credit ipotecar.Prin incalcarea procedurii de conciliere, se releva lipsa bunei credinte si a echitatii din partea Credit Europe-Bank SA Iasi si implicit incalcarea art.970(1) alin.1-2 Cod Civil.
    Si la conciliere directa Credit Europe-Bank SA ,uzeaza de puterea discretionara ,refuza concilierea directa a solicitarilor,asa cum la incheierea contractului de credit ipotecar a interzis categoric negocierea fiecarei clause contractuale,incalcand astfel art.4 din lega 193/2000.Si de aceasta data banca isi impune doar punctul sau de vedere ,face abstractie de incalcarile de lege existente in contract si cere expres imprumutatului Ursu Alexandru sa faca cerere cu solicitarile ce trebuiau conciliate direct, la concilierea acceptata de banca. Ca o dovada a nerespectarii legilor ce statuteaza contractul de credit ipotecar nr.103953/29.02.2008 de catre Credit Europe Bank SA sta si imposibilitatea bancii de a prezenta in timpul concilierii documentele oficiale ce ar fi trebuit sa insoteasca contractul de credit, dar nu au facut-o, asa cum prevad clauzele contractuale 7.1 si 8.12.Astfel la conciliere banca nu a putut prezenta contractul de garantie reala mobiliara incheiat pe
    numele codebitorului Ursu Ion,contract ce nu exista atasat la contractul de credit ipotecar asa cum se specifica in clauza contractuala 8.12.Toate aceste pareri si dovezi trebuiau consemnate in scris la conciliere ,dar pentru ca nu s-a facut consemnarea inscrisa ,codebitorul Ursu Ion a inregistrat la banca, la
    -3-
    nr.5655/21.09.2011,solicitarile sale,aceasta este si dovada ca nu s-a respectat nici alin.4 din art.720-1 cpc,dar si dovada ca legile ce guverneaza activitatea de creditare a bancii sunt in mare masura inculcate.
    Toate acestea sustin incalcarile legale existente si dovedite in contractul de credit ipotecar.Prin incalcarea procedurii de conciliere, se releva lipsa bunei credinte si a echitatii din partea Credit Europe-Bank SA Iasi si implicit incalcarea art.970(1) alin.1-2 Cod Civil.
    In conformitate cu contractul de credit ipotecar nr.103953/29.0.2008 se constata urmatoarele clause abuzice date de art.4 din legea 193/2000,deoarece nici o clauza nu a fost negociata direct cu imprumutatatul.Astfel:
    1.S-a impus semnarea Ofertei de credit ce a fost emisa odata cu contractul de credit ipotecar incalcandu-se astfel legea 190/1999(legea 34/2006).art.8:

    “Art. 8
    Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia. “

    Conditiile de creditare au fost insumate la sfarsitul contractului de credit ipotecar si se specifica de catre banca ca fac parte integranta din contract,deci nu au fost prezentate sa fie consultate conform art. 8 din legea 190/1999
    Prin aceasta fapta imprumutatul si codebitorul au fost obligati sa semneze contractul prin incalcarea de catre banca, intentionat ,ale obligatiilor ce-i reveneau conform legii.
    In conf.cu legea 193/2000 (lg.161/2010) privind clauzele abuzive si a Anexei ce cuprinde lista cu clause abusive, incalcarea articolullui 8 din legea 190/1999 este o clauza abuziva:

    “c) obliga consumatorul sa isi indeplineasca obligatiile contractuale, chiar si in situatiile in care comerciantul nu si le-a indeplinit pe ale sale;”
    Tot la clauze abusive se include si lit.”g” din anexa la legea193/2000:

    -4-
    “g) dau dreptul exclusiv comerciantului sa interpreteze clauzele contractuale;”

    deoarece nici o clauza contractuala nu s-a negociat individual cu cobeditorul dar nici cu imprumutatul,in contract fiind un dezechilibru total intre
    drepturile si obligatiile partilor si aceasta pentru ca acest contract a fost redactat in prealabil,imprumutatul si cobeditorul fiind chemati la ora de inchidere a bancii si au fost fortati sa semneze acest contract cat mai repede.in aceasta graba mare se redacteaza eronat pana si data semnarii contractului,2007 in loc de 2008 ,eroare materiala pe care conducerea bancii nu o indreapta la contrasemnarea contractului.
    Tot la clause abusive se include si atitudinea bancii care refuza sa puna la dispozitia codebitorului acte si inscrisuri care nu se regasesc in contract desi fac conform legii parte din contract,conform lit”m” din Anexa la legea 193/2000:
    “m) permit in mod nejustificat impunerea unor restrictii in administrarea probelor evidente de care dispune consumatorul sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul unei alte parti din contract;”
    Astfel prin adresa nr.4991/22.08.2011 codebitorul Ursu Ion cere intregirea dosarului de credit ipotecar nr.103953/29.02.2008 cu actul de calcul al gradului d e indatorare.Prin adresa de raspuns nr.J69/06.09.2011 banca refuza intregirea dosarului pe motiv de…confedentialitate.
    Cum sa fie confedential un act in care sunt incluse si adresele de salar ale codebitorului,iar gradul d e indatorare este actul de baza care atesta respectarea riscului de credit de catre banca,dar si buna credita a bancii?
    Nici normele de creditare care sunt actul de baza a oricarui contract de credit ipotecar nu sunt de facut publice ,astfel incat banca are de ascuns norme care ii defavorizeaza pe imprumutati!
    Prin adresa nr.5337/06.09.2011 se solicita spre consultare aceste norme ,.dar banca refuza,conf.adresei d e raspuns nr.J74/07.09.2011,sub acelasi pretext de confidentialitate.
    Ce are de ascuns banca:
    1. Conform Ofertei banca in loc sa faca cunoscute drepturile impuse de legea 190/1999,193/2000 are grija sa specifice cu litere ingrosate ca imprumutatul nu va plati nimic timp de sase luni,deasemeni primele rate sunt foarte mici,conform graficului de rambursare astfel ca
    imprumutatul sa numai citeasca contractul si sa-l accepte ca pe o favoare si astfel sa nu mai uzeze de cele 15 zile cand ar fi putut
    -5-
    renunta la contractul de credit ipotecar.Cu intentie de inselaciune banca a incalcat si Regulamentul 11/2008 al BNR si a desconsiderat total riscul de creditare la persoane fizice.Astfel se incalca

    “art. 43. – La acordarea creditului, imprumutatorii trebuie sa se asigure ca pe intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis aplicabil acestuia. “

    Aceasta obligatie este incalcata de banca deoarece banca Credit Europe Bank,Sucursala Iasi isi confectioneaza un portofoliu de creante in timp ce imprumutatul platea creditul si cesioneaza creditul ipotecar la Credit Europe Ipotecar desi la acea data imprumutatul platea ratele care depasisera deja gradul de indatorare admis conform veniturilor sale.Dovada chitantele cu ratele achitate.

    Mai mult decat atat prin aceasta cesionare a creditului banca incalca art 26 din legae 190/1999 si nu notifica debitorul cedat cu cesiunea efectuata:

    “Art. 26 Cesiunea creantelor ipotecare va fi notificata, in termen de 10 zile de la efectuarea ei, prin scrisoare recomandata, de catre institutia financiara cedenta debitorului cedat. “
    Codebitorul Ursu Ion nu indeplinea din start conditia sa se incadreze la nivelul maxim admis ,nici ca venit net si nici ca varsta deoarece la data codebitorii creditului ipotecar avea 56 de ani,iar la finalul creditului ar fi depasit varsta de 91 de ani,cea ce denota ca din start banca Credit Europe Bank nu a fost de buna credinta si-a indus in eroare imprumutatul dar in primul rand codebitorul profitand de starea lui
    emotionala ca tata al imprumutatului,dar si de increderea avuta in banca Credit Europe Bank ,sucursala Iasi.
    Totodata Credit Europe Bank incalca si art 44 din acelasi Regulament 11/2008 si nu are clauza cu specificarea riscului valutar,parte importanta a riscului de credit pe care banca l-a incalcat

    -6-
    in interesul ei propriu ,dar in primul rand pentru ca a fost de rea credinta si a urmarit doar inselaciunea imprumutatului si a codebitorului:
    “Art. 44. – Imprumutatorii sunt obligati sa informeze clientii prin mentionarea in cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, daca nu se intocmesc grafice de rambursare, prin mentionarea distincta in cadrul contractelor de credit a posibilitatii modificarii, in sensul majorarii, a sumelor datorate, in cazul materializarii riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii ori in cazul cresterii costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract. “
    Contractele de garantii ale asigurariui ipotecii nu au existat clar si nici nu au facut parte din contract,banca pretizand bani de asigurare fara a emite si chitante distincte cu sumele aferente asiguraii.de aceea imprumutatul cand isi da seama de aceasta noua anomalie incheie personal asigurarea dupa 3 ani de la semnarea contratctului de credit cu firma de asigurari Generali.Pana si procedura de notificare si apoi de Somatie, asa cum prevad art.19 si 20 din lege 190/1999 sunt incalcate. Incalcarea procedurii de executare silita rezulta in primul rand din:Cu adresa nr.4643966_96547/31.08.2011 primita conf.recomandatei pe 05.09.2011 se face notificarea conf. art.19 din legea 190/1999.
    Art. 19
    In cazul intarzierii la plata, imprumutatorul va trimite beneficiarului imprumutului o notificare prin scrisoare
    recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit ipotecar. ”

    conform art.20 din aceiasi lege:

    Art. 20
    In cazul in care, in termen de 30 de zile de la primirea notificarii prevazute la art. 19, beneficiarul creditului nu executa obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera
    reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila.

    Trebuiau sa treaca 30 de zile pana sa trimita Somatia.Somatiile au fost emise pe 20.09.2011 si
    -7-
    ajunse conf.recomandatei pe 26.09.2011, adica dupa 21 de zile de la notificare nu dupa 30 de zile cum prevede legea.

    Va solicitam ajutorul in stabilirea clauzelor abusive.

    Acte anexate Xerox:

    Dosarul de credit ipotecar nr.103953/29.02.2008

    Data Cu consideratie,

  2. La Romanica am avut stagflatie, inflatie dar n-am avut nici macar o data deflatie. Cel mai bine la cancer ii face zeama de cutzit. La o economie ca a noastra i-ar fi facut cel mai bine o repriza de deflatie (buna ocazie a fost in 2010 daca nu se lua imprumutul de 20 de miliarde); soc inflationist datorat deprecierii monedei si apoi deflatie.

    @livia: un sfat pentru tine: nu fa nici o data un credit la o banca fara sa-ti faci asigurare (la un alt concern) de reprezentare in instanta; doar asa te poti pune cu o banca reprezentata de o liota de avocati. Daca ai dreptate si esti „solvabila” (datorita asigurarii) intotdeauna se va „baga” un avocat bun pentru tine.

    • D-le Radu Soviani deocamdata asteptam rezultatul de la OPC si de la BNR,plus contestatia la executare silita.Cazul este interesant deoarece „codebitorul „este un batran care la finalul creditului ipotecar ar avea 100 de ani!Un om inselat de reaua credita a bancii,asa cum a fost inselat si debitorul.Asteptam rezultatel, pana la instanta civila,atunci poate va fi nevoie si de o actiune in mass-media.Eu va multumesc pentru atentie.

      alien ,nu-i cazul meu,iar batranul codebitor are nevoie reala de ajutor.Este sarac sa mai aiba si avocati,iar ajutorul public judiciar exista (OUG 51/2008) dar lipseste cu desavarsire.

  3. sal !daca scade inflatia leul ce face?o ia in jos sau in sus?

    • Daca inflativa scade sau daca inflatia creste, leul o ia acolo unde vrea Banca Nationala. In mod normal, o inflatie scazuta, conduce la o dobanda de politica monetara scazuta. Intr-o economie ca a Romaniei, o astfel de dobanda face leul mai putin atractiv, ceea ce ar conduce teoretic la o depreciere a lui, ceea ce ar conduce din nou, la inflatie. Doar ca la noi inflatia scazuta este conjuncturala, dobanzile nu vor fi mult mai mici prea curand, prin urmare, tensiunile de depreciere sunt stopate temporar. Doar temporar.

  4. In cartea sa „Declinul peuirti americane” (in romaneste in Ed. Incitatus – 2005), profesorul american Immanuel Wallerstein de la Yale University, celebru doctrinar al stangii, arata care sunt cele trei sarcini teoretice si practice majore pe care trebuie sa le adopte stanga din orice tara. Din ele care citez una (pag. 192): „…fortarea liberalilor sa fie liberali. Calcaiul lui Ahile al liberalilor este ca acestia nu dores sa-si implementeze propria retorica.De fapt, economia capitalista mondiala supravietuieste pe baza neindeplinirii retoricii liberale. Stanga ar trebui sa demaste cacealmaua in mod sistematic, fara incetare”.

Lasă un răspuns

Completează mai jos detaliile tale sau dă clic pe un icon pentru a te autentifica:

Logo WordPress.com

Comentezi folosind contul tău WordPress.com. Dezautentificare / Schimbă )

Poză Twitter

Comentezi folosind contul tău Twitter. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Facebook

Comentezi folosind contul tău Facebook. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Google+

Comentezi folosind contul tău Google+. Dezautentificare / Schimbă )

Conectare la %s

%d blogeri au apreciat asta: